¿Qué es un seguro de vida universal y cómo funciona?

El seguro de vida es una herramienta tremendamente útil dentro de la planificación financiera. Entre las distintas opciones disponibles, el seguro de vida universal destaca por su flexibilidad y potencial de crecimiento del valor en efectivo. 

Si estás buscando una alternativa a los seguros de vida tradicionales, este tipo de póliza puede ser una opción atractiva para ti. Por ello, a continuación te explicamos en detalle qué es un seguro de vida universal, sus características y cómo funciona.

¿Qué es un seguro de vida universal?

El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida permanente que combina protección para los beneficiarios con un componente de ahorro o inversión. 

A diferencia de un seguro de vida temporal, que tiene una duración determinada, el seguro de vida universal está diseñado para ofrecer cobertura de por vida, siempre que se paguen las primas necesarias.

Este tipo de póliza se diferencia de otros seguros permanentes, como el seguro de vida entera, porque ofrece mayor flexibilidad en los pagos de las primas y la posibilidad de ajustar el beneficio por fallecimiento. 

Además, contratar un seguro de vida universal permite acumular valor en efectivo, el cual puede crecer con tasas de interés variables y ser utilizado por el asegurado bajo ciertas condiciones.

Pero veamos en mayor profundidad las características del seguro de vida universal.

Características del seguro de vida universal

Hay algunas características del seguro de vida universal que hacen único a este producto dentro del mercado asegurador:

• Cobertura de por vida. Mientras se mantengan los pagos de las primas, la póliza sigue vigente sin una fecha de vencimiento.
  
  
• Flexibilidad en las primas. El tomador puede ajustar el monto y la frecuencia de los pagos dentro de ciertos límites establecidos por la aseguradora.
  
  
• Acumulación de valor en efectivo. Parte de las primas se destinan a una cuenta de ahorro que crece con tasas de interés determinadas por la aseguradora o el mercado.
  
  
• Acceso al valor en efectivo. Se pueden hacer retiros o solicitar préstamos sobre la cuantía acumulada, aunque esto puede afectar el beneficio por fallecimiento.
  
  
• Beneficio por fallecimiento ajustable. En algunas pólizas, los asegurados pueden modificar la cantidad de cobertura según sus necesidades cambiantes.
  
  
• Riesgo de disminución del valor en efectivo. Si los costos administrativos aumentan o los intereses generados son bajos, el valor en efectivo puede disminuir, afectando la póliza.

Habiendo explicado qué es un seguro de vida universal y sus características principales, pasemos a detallar su funcionamiento.

¿Cómo funciona un seguro de vida universal?

El funcionamiento de este seguro de vida se basa en tres componentes principales: el pago de las primas, la acumulación de valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento.

1. Pago de primas 

A diferencia de los seguros de vida tradicionales, el seguro de vida universal permite cierta flexibilidad en los pagos. El titular puede optar por pagar primas mínimas para mantener la cobertura o aportar más dinero para aumentar el valor en efectivo.

Sin embargo, si se pagan primas demasiado bajas durante un periodo prolongado, la póliza puede perder valor y eventualmente caducar.

2. Acumulación de valor en efectivo

Una parte de la prima pagada se destina a una cuenta de ahorro dentro de la póliza. Esta cantidad puede generar intereses según la tasa establecida por la aseguradora o, en algunos casos, vinculada al rendimiento del mercado.

El asegurado puede acceder a este dinero mediante retiros o préstamos, aunque esto puede reducir el capital que reciban los beneficiarios de la póliza por fallecimiento.

3. Indemnización por fallecimiento

Cuando el titular del seguro fallece, los beneficiarios reciben el pago acordado en la póliza. Dependiendo del tipo de seguro de vida universal contratado, el beneficio por fallecimiento puede ser fijo o incluir el valor en efectivo acumulado.

Tipos de seguros de vida universales

Además de saber qué es un seguro de vida universal, debes tener en cuenta que existen varias modalidades dentro de este tipo de pólizas, cada una con características específicas.

• Seguro de vida universal tradicional. Ofrece tasas de interés garantizadas y estabilidad en el crecimiento del valor en efectivo.
• Seguro de vida universal indexado. El crecimiento del valor en efectivo está vinculado a un índice del mercado y devenga intereses según el mismo, lo que permite mayor potencial de ganancias, aunque con ciertos límites.
• Seguro de vida universal variable. Permite al asegurado invertir el valor en efectivo en distintos fondos del mercado, como bonos y acciones, lo que puede generar mayores rendimientos, pero también implica mayor riesgo.

Ventajas y desventajas del seguro de vida universal

Como cualquier producto financiero, el seguro de vida universal tiene pros y contras que deben evaluarse antes de contratarlo.

Entre sus ventajas, destacamos la flexibilidad en pagos y cobertura. Puedes ajustar tus primas y la cantidad de cobertura según tu situación financiera. También es positiva la posibilidad de un crecimiento del valor en efectivo, ya que permite generar ahorros con tasas de interés competitivas.

Además, da la posibilidad acceder al dinero acumulado. Puedes hacer retiros o tomar préstamos contra el valor en efectivo en caso de necesidad. Por último, este tipo de seguro, en muchos casos, contempla beneficios fiscales, puesto que el valor en efectivo crece sin impuestos hasta que se retira.

En cuanto a sus desventajas, sobre todo es reseñable el hecho de que se trata de un producto financiero más complejo que otros seguros, por lo que requiere asesoramiento adecuado.